Friværdi

Friværdien er den del af boligens værdi, som ikke består af gæld. Hvis du har friværdi i din bolig, kan du i mange tilfælde tage et lån i friværdien. I denne artikel kan du læse mere om, hvad friværdi er, hvordan den bliver beregnet, samt hvornår du kan tage et lån i din boligs friværdi.

 

 

Du har formentlig hørt om friværdi før – og sikkert også, at der er mulighed for at låne i friværdien. Friværdien er den del af boligens værdi, som ikke udgøres af gæld. Når du låner penge til en bolig, begynder du typisk at afdrage på lånet med det samme, og det er her, friværdien opstår.

Det kan også have indflydelse på friværdien, hvis boligen stiger i værdi. Du beregner friværdien ved at trække gælden i boligen fra dens nuværende værdi. Hvis din bolig er steget meget i værdi, siden du købte den, vil du derfor have en større friværdi, end hvis boligen er faldet i værdi.

I de følgende afsnit kan du læse mere om, hvad friværdi er, samt hvordan du finder frem til din friværdi. Du kan også få svar på, hvad du kan gøre for at få en større friværdi i din bolig, som du eksempelvis kan tage et lån i.

 

Hvad er friværdi?

Friværdi er helt konkret det beløb, du ville have tilbage, hvis du solgte din bolig og betalte den gæld, du skylder banken, tilbage. Det er derfor boligens aktuelle markedsværdi, når du har fratrukket den gæld, der er tinglyst i boligen.

Markedsværdien samt restgælden i din bolig er således afgørende for, hvor stor en friværdi der er i din bolig. Der er mange måder, hvorpå du kan forøge friværdien, hvoraf den mest simple er at betale af på din gæld.

Du kan også forbedre din bolig gennem ombygning, energirenovering og lignende, så du hæver værdien af din bolig, hvis du vil have mere friværdi. Når du istandsætter, renoverer eller bygger til, vil din bolig som regel stige i pris, hvilket hæver din friværdi.

Den sidste måde, hvorpå du kan få mere friværdi, er, hvis priserne på boligmarkedet er stigende. Når din bolig bliver mere værd, vil din friværdi automatisk stige, omend du ikke selv har indflydelse på de generelle priser på boligmarkedet.

 

Hvordan beregner man friværdi?

Friværdien er slet ikke så vanskelig at beregne, som det måske lyder. Når du betaler af på dit lån, fungerer det som en form for opsparing. Dog forudsat, at din bolig er det samme eller mere værd, som da du købte den.

Du beregner friværdien på baggrund af, hvad din bolig er værd, såfremt den blev sat til salg i dag. Når du har markedsværdien, skal du fratrække den resterende gæld i boligen af. Jo længere tid du har betalt af på din bolig, desto højere friværdi har du derfor.

Sådan regner du friværdien ud:

• (Din boligs nuværende værdi) – (Den resterende gæld i boligen) = Friværdien

Hvis din bolig er 3.000.000 kr. værd, og du skylder 1.500.000 kr., så har du en friværdi på 1.500.000 kr. Sælger du boligen for 3.000.000 kr., kan du betale det resterende lån på 1.500.000 kr. af, hvorefter du har 1.500.000 kr. tilbage.

I ovenstående eksempel er din friværdi derfor 1.500.000 kr.

 

Hvordan optager jeg et lån i friværdien?

En af de helt klare fordele ved at have en høj friværdi – udover at du har en lavere gæld til banken eller realkreditinstituttet – er, at du i mange tilfælde kan tage et lån i boligens friværdi. Det kræver, at du stiller sikkerhed i boligens friværdi.

Hvis du har brug for at tage et lån i friværdien, vælger mange at forhøje deres realkreditlån, som har en grænse på 80% af boligens værdi. Er dette ikke muligt, kan du i stedet overveje er ejendomskreditlån, som dog er væsentligt dyrere.

Ejendomskreditlånet er den nye betegnelse for det, der førhen hed pantebrevslån. Det er et godt alternativ til realkreditlånet, da det udelukkende henvender sig til boligkøb og lån i friværdi. Det er derfor velegnet, hvis du af den ene eller anden årsag ikke har mulighed for at forhøje dit realkreditlån.

 

Hvornår er det aktuelt at låne i friværdien?

Der er en lang række fordele ved at tage et lån i friværdien, da det fungerer som et alternativ til banklån, kviklån eller lignende lånetyper. Fordelen ved at tage et lån i friværdien er, at lånet er billigere, da det typisk er en form for tillægslån til dit realkreditlån.

Du får således de samme fordele som et realkreditlån, selvom du ikke nødvendigvis behøver at bruge pengene, du låner, på din bolig. Når du tager et lån i din friværdi, kan du bruge pengene på renovering, forbrug eller blot at skabe mere økonomisk frihed.

Du kan blandt andet tage et lån i friværdien til:

• Renovering af boligen
• Udvidelse af boligarealet
• Investering i andre boliger (eksempelvis forældrekøb, sommerhus eller lignende)
• Køb af bil
• Forbrug og økonomisk frihed

Da et lån i friværdien i de fleste tilfælde vil være et tillægslån til dit eksisterende realkreditlån, får du de samme afdragsordninger. Det betyder, at løbetiden for lånet kan være helt op til 30 år, omend det varierer fra pengeinstitut til pengeinstitut.

 

Hvor meget har jeg mulighed for at låne i friværdi?

Når du køber en bolig, bliver 80 % af boligens værdi typisk finansieret via et realkreditlån. Maksimumgrænsen for realkreditlån er på 80 %, hvorfor de resterende procent enten optages som et banklån eller udgøres af udbetalingen.

Hvis du skal optage et lån i boligens friværdi, kan du derfor igen låne op til 80 % af boligens værdi. Dette skal dog nu være inklusiv dit lån i friværdien, der er et såkaldt tillægslån. Det lyder måske indviklet, men regnestykket er forholdsvist simpelt.

Eksempel på lån i friværdi:

Du køber en bolig for 3.000.000 kr., hvorfor du maksimalt kan optage et realkreditlån på 2.400.000 kr., da dette er 80 % af boligens samlede værdi. Har du betalt 600.000 kr. af på lånet, vil din friværdi være på 1.200.000 kr., mens boliglånet vil være på 1.800.000 kr.

Er boligens aktuelle markedsværdi stadig 3.000.000 kr., kan du låne 600.000 kr. i friværdien. Det skyldes, at dette lån vil være på 2.400.000 kr., når det er lagt sammen med dit eksisterende boliglån. Det udgør de maksimale 80 %, du har mulighed for at låne gennem et realkreditlån.

 

Skal du købe eller sælge din bolig?

NEMADVOKAT er det oplagte valg af boligadvokat når du skal købe eller sælge din bolig. Med vores køberrådgivning er du sikret et trygt og sikkert boligkøb og med vores sælgerpakke til selvsalg sparer du udgifterne til ejendomsmægleren. Kontakt os i dag og få en uforpligtende samtale. Det koster ikke noget at spørge.